Лабораторная работа №9

Отчет по лабораторной работе №9

Выполнил студент группы ВВБ-2 факультета ВШУБ

Рында Дмитрий Сергеевич

1. Сущность удаленного банкинга (Homebanking) и характеристика основных этапов его развития (телефонный банкинг, PC-банкинг, Клиент-банк; Internet-банкинг, sms-банкинг, мобильный банкинг); Преимущества, ограничения, недостатки, перспективы развития системы удаленного банкинга в Республике Беларусь.

Дистанционное банковское обслуживание — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей.

Согласно оценкам аналитиков, число пользователей услуг дистанционного банковского обслуживания в мире в 2008 году составляло 200 млн человек. По прогнозам Всемирного банка, к 2010 году эта цифра вырастет до 300 млн, а уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%.

С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды:

- Интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;

- мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;

- внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;

- телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;

- классический «Банк-Клиент».

Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг. В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн человек. По данным онлайнового опроса US Synergistics Research, в 2008 году почти пятая часть (18%) всех американских семей, подключенных к Интернету, осуществляла платежи через Интернет - оплату счетов, денежные переводы, погашение кредитов и оплату покупок. В Европе, по данным исследовательской компании Berg Insight, количество пользователей интернет-банкинга в 2008 году превысило 100 млн человек.

В РБ в данный момент услуги ДБО находятся на стадии внедрения. Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока значительно отстает от рынка Европы и США. При этом данный сегмент достаточно активно развивается и эксперты прогнозируют по мере введения различных онлайновых услуг значительное увеличение клиентской базы.

«Интернет-Банк» — это система удаленного доступа к управлению своими счетами через Интернет прямо на сайте банка. Подключение и обслуживание в этих системах, как правило, бесплатное. Клиент оплачивает только стандартные банковские комиссии за проведение платежей. И то не всегда. Обычно оплата связи и коммунальных платежей через Интернет бесплатна. И часто снижены сами комиссии за перевод.

Если сравнивать системы «Интернет-Банк» и «Банк-Клиент», то последняя — это "толстая" система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Связь с Интернетом нужна только для приема/передачи информации. «Интернет-Банк» — это "тонкая" система, появившаяся позже «Банк-Клиента», для использования которой нужен только компьютер с выходом в Интернет.

Можно сказать, что «Интернет-Банк» вырос из системы "Банк-Клиент».

Существуют некоторые различия между системами в разных банках. Прежде всего, в вопросах скорости обновления информации и, собственно, в количестве доступных операций, но в целом подобные системы могут позволять:

• проверить состояние счета и получить выписку за любой промежуток времени, делать переводы на счета юридических и физических лиц переводить деньги между своими счетами, а также осуществить перевод между счетами в разной валюте в режиме онлайн производить управление паями УК, оплату кредита (осуществив перевод с текущего счета), посмотреть список операций по кредитной карте и др.

С помощью Интернет-Банков в частности можно оплатить:

• коммунальные платежи, электроэнергию, местную телефонную связь, междугороднюю и международную телефонную связь, мобильную связь, Интернет и коммерческое телевидение, страховые взносы, налоги, автомобильные штрафы и др.

Все системы Интернет-Банкинга работают по одинаковому принципу. С клиентом заключается договор, после чего ему дают логин и пароль, с помощью которых можно войти на сайте банка в свой "личный кабинет". Там заполняются параметры платежа (ФИО, номер договора на обслуживание, код коммунального платежа и т. п.) и указывается требуемая сумма. Никаких специальных навыков не нужно. Плюс ко всему, интерфейс Интернет-Банков, ориентируясь на удобство и простоту в использовании, становится все проще.

Сдерживающим фактором развития мобильного банкинга на данный момент являются опасения пользователей в части его безопасности. Эксперты утверждают, что в настоящее время клиенты Интернет-Банкинга рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами. Прежде чем получить доступ к системе любой клиент проходит идентификацию и аутентификацию. Безопасность достигается, главным образом, с помощью пароля или электронной подписи. Применяются также переменные коды и карты доступа, дополнительно страхующие компьютеры клиентов. Но при этом следует осознавать, что риск стать жертвой электронных мошенников все равно существует. Фишинг — на сегодняшний день самая распространенная мошенническая схема. Фишеры проводят массовую рассылку под видом службы безопасности банков, в которых содержится просьба пройти авторизацию на сайте. Интернет-ресурс, на который ведет ссылка, в точности копирует дизайн сайта банка. Таким образом, конфиденциальная информация попадает к злоумышленникам, а средства исчезают со счетов. Возмещение убытков от деятельности фишеров лежит на банках.

Назначение, функциональные возможности, необходимые требования для работы системы дистанционного обслуживания физических лиц.

Система дистанционного банковского обслуживания («Клиент-Банк») позволяет Клиенту контролировать банковские счета, обмениваться электронными документами с банком, осуществлять операции со счетами, не покидая рабочего места. Вам больше не придется ездить в банк, чтобы получить выписку или отвезти платежные поручения. Для холдингов это прекрасная возможность управления финансовыми потоками дочерних организаций с одного рабочего места.

Для обеспечения максимальной безопасности при передаче информации по каналам связи Банком используются самые совершенные технологии, современные технические и программные средства, удовлетворяющие всем требованиям.

Система интернет-банкинга обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭЦП под финансовыми документами. Правомочность электронных документов и конфиденциальность передаваемых данных обеспечивается применением технологии криптографической защиты информации.

Система позволяет:

- формировать и передавать в Банк платежные документы в электронном виде (как рублевые, так и валютные);

- передавать в Банк заявки на покупку и продажу валюты;

- получать из Банка выписки по счетам;

- получать из Банка полноформатные платежные поручения;

- получать из Банка в электронном виде платежные поручения с исполнением;

- вести архив переданных в Банк платежных поручений.

Требования к программно-техническому обеспечению:

Доступ в Интернет-Банк возможен с любого компьютера, подключенного к сети интернет, на котором установлен интернет-браузер Internet Explorer версии 6.0 или выше.

3. Назначение, функциональные возможности, необходимые требования для работы системы дистанционного обслуживания корпоративных клиентов (юридических лиц);

Интернет-Банк - это современная система дистанционного банковского обслуживания и управления счетами через всемирную компьютерную сеть интернет.

Система "Интернет-Банк" предоставляет возможность получения самой оперативной информации о состоянии Ваших счетов и позволяет Вам совершать банковские операции в режиме реального времени, находясь в офисе или далеко от него. Даже если Вы отправляетесь за границу в командировку или на отдых, Вы всегда сможете воспользоваться данной системой, используя любой компьютер, подключенный к интернету.

Интернет-Банк экономит Ваше время благодаря оперативному получению информации в режиме реального времени за один сеанс связи!

В настоящее время для работы в системе "Интернет-Банк" не требуется установка специального программного обеспечения. Теперь Вы не привязаны к банку, офисному или домашнему компьютеру, а можете работать со своими счетами в любое время, из любой точки земного шара.

С помощью Интернет-Банка Вы получаете доступ к Торговой площадке Forex, где можно:

- получать курсы валют по сделкам Forex в режиме реального времени;

- дистанционно заключать сделки по реально действующим курсам.

Наличие в банке автоматически обновляемых справочников уменьшает количество ошибок на этапе ввода документов в систему.

Чтобы войти в Интернет-Банк Вы должны ввести свой логин и пароль. Для настройки и проведения операций система запрашивает дополнительный авторизационный код.

Интернет-Банк функционально строится на системе электронных платежей "Клиент-Банк". В банке эти системы имеют единое ядро и обрабатывают информацию в единой автоматизированной банковской системе. Поэтому Вы можете использовать и Клиент-Банк, и Интернет-Банк как самостоятельные системы удаленного доступа к банковской и финансовой информации.

С помощью системы «Интернет-Банк» Вы можете:

- узнавать остатки и получать выписки по счетам Вашей организации из любой точки мира;

- оперативно получать курс покупки, продажи, конверсии валют банком, принимать решение о заключении сделки с иностранной валютой в Торговой площадке Forex (при этом курс иностранных валют в Интернет-Банке формируется автоматически и он выгоднее, чем при Вашем личном обращении в банк);

- работать с корпоративными карточками – просматривать баланс и выписки по контракту и лицевым счетам.

Технические требования

Для работы в системе необходимо иметь:

- Компьютер с доступом в Интернет

- Браузер для работы в системе со следующими характеристиками:

Это должен быть Internet Explorer 6.0 или выше.

Разрешить сохранение и использование cookies.

JavaScript должен быть включен.

Браузер должен поддерживать SSL 3.0 (128 bit) или выше.
4. Перечень банков Республики Беларусь, оказывающих услуги дистанционного обслуживания клиентов.

Возможность использования интернет-банкинга есть у 11 банков, но еще несколько банков планируют внедрить данную услугу в ближайшее время. Перечень доступных операций через интернет-банкинг у всех примерно одинаков, а по способу подключения услуги банки можно разделить на две группы: "Через отделение" и "Через банкомат".

Через отделение

В эту группу вошли банки, в которых для подключения интернет-банкинга необходимо лично и с паспортом (документом, удостоверяющим личность) обращаться в один из филиалов (отделений):

- Белагропромбанк - нужно посетить филиал или отделение банка по месту открытия карт-счета. Стоимость подключения к системе - Br5000

- БПС-Банк - можно обратиться в любое подразделение банка. Стоимость подключения к системе - Br5000

- Беларусбанк - можно обратиться в любое подразделение банка, но, кроме паспорта, понадобится еще и пластиковая карта. Стоимость подключения к системе - Br14 000

- Приорбанк - заполняете регистрационную форму на сайте банка, а затем идете в ближайший центр банковских услуг для подтверждения регистрации. Подключение и использование системы до 30 ноября 2009 года бесплатно

- Паритетбанк - для регистрации необходимо заполнить заявление (можно скачать на сайте банка), заплатить за пользование интернет-банкингом (нужное вам количество месяцев по Br1500 за месяц), а затем принести квитанцию об оплате и заявление в головной офис банка

- МТБанк - необходимо заполнить заявление (можно скачать с сайта) и передать его в ближайшее отделение банка. Стоимость подключения услуги - Br19 000

Через банкомат

У этих банков активировать интернет-банкинг можно через банкомат или инфокиоск с помощью своей пластиковой карточки:

- РРБ-Банк - для подключения услуги необходимо найти банкомат или инфокиоск, обозначенный логотипом "СБС". Ежегодный единовременный платеж за предоставление доступа к услуге - Br10 500

- Технобанк - для подключения услуги необходимо найти банкомат или инфокиоск банка или банков-партнеров. Ежегодный единовременный платеж за предоставление доступа к услуге - Br12 000

- Альфа-Банк - держатели карточек MasterCard и IMaestro/Cirrus могут открыть доступ к интернет-банкингу в одном из устройств банковского самообслуживания, обозначенном логотипом "СБС". Стоимость подключения услуги - Br6000

- Банк Москва-Минск - активировать услугу можно в любом из банкоматов (инфокиосков) банка или банков-партнеров, внеся годовую плату за пользование интернет-банкингом - Br9000

- БелСвиссБанк - активировать услугу можно в любом из банкоматов (инфокиосков) банка или банков-партнеров, обозначенном логотипом "СБС". Ежегодный единовременный платеж за предоставление доступа к услуге - Br15 000

5. Характеристика систем дистанционного банковского обслуживания, используемых в Республике Беларусь (компания – разработчик, назначение системы и модульная структура, функциональные и системные требования, белорусские банки, в которых используется система и др.).

Система дистанционного банковского обслуживания (СДБО) «BS-Client»

Система дистанционного банковского обслуживания BS-Client v. 3 — комплексное интегрированное решение, включающее в себя весь спектр банковских услуг, предоставляемых за пределами офиса банка.

Технология BS-Client позволяет через единый банковский сервер организовать обслуживание всех типов респондентов банка, включая клиентов (физических и юридических лиц), подразделения банка (отделения, филиалы, обменные пункты), корреспондентов банка и его клиентов. При этом под обслуживанием подразумевается предоставление не только финансово-платежных, но и информационных услуг, услуг электронной коммерции и пр.

Система позволяет осуществлять весь удаленный документооборот любыми видами документов по различным каналам связи, имея при этом возможность гибкой самостоятельной настройки всех параметров системы. Каждая из входящих в BS-Client подсистем может функционировать самостоятельно.

Решаемые задачи:

- Построение по единым стандартам и на& единой основе всего комплекса ДБО универсального банка.

- «Классический» банк-клиент для юридических и физических лиц, банков;

- «Тонкий» Интернет/Интранет-клиент для юридических и физических лиц, банков;

- Банковская телефония (а также факсимильное и пейджинговое общение с клиентами);

- Построение расчетной системы банка (включая отделения, филиалы, банки-корреспонденты) с использованием различных каналов связи on line или off line;

- Построение произвольной «сети» расчетов, в т. ч. организация на базе банка полного цикла электронной коммерции среди клиентов и их предприятий-смежников. Интернет-расчеты;

- Казначейство и Казначейское исполнение бюджета как самого банка с широкой филиальной сетью, так и его корпоративных клиентов.

Отличительные технические особенности:

- Привязка к учетным базам (АБС, карточная подсистема и т.д.), администрирование и аудит — единые для всей системы;

- Максимальная производительность за счет оптимального использования аппаратных ресурсов и многопоточности;

- Поддержка различных СУБД — в т.ч. Oracle, Sybase, MS SQL, MS Access (возможно различных в банке и у клиента);

- Настройка произвольного жизненного цикла любого документа, его статусов и внешнего вида (с использованием полной гаммы возможностей Windows — шрифты, цвета, печать в формате RTF и пр.);

- Поддержка Интернет/Интранет-технологий в «классическом» и «тонком» банк-клиентах;

- Использование произвольных (в т.ч. сертифицированных специальными органами)) средств криптографической защиты информации в «тонком» и «классическом» банк-клиентах (Crypto-ProCSP, MessagePRO (Сигнал-Ком), Verba-OW, Крипто-Си и др.) для электронно-цифровой подписи и шифрования в «обе стороны»;

- Наличие внутрисистемного предметно-ориентированного языка программирования.

- Обслуживание большого числа удаленных клиентов, масштабируемость

Поскольку в системе должен быть явным образом прописан каждый удаленно обслуживаемый респондент — физическое и юридическое лицо, филиал, банк-корреспондент и т.д., количество обслуживаемых респондентов, по сравнению с обычной системой «банк-клиент», существенно больше.

Большой потенциал и «выносливость» системы при увеличении числа обслуживаемых тем или иным способом респондентов обеспечиваются следующими техническими возможностями:

Поддержка различных СУБД (в т.ч. Oracle, MS SQL, MS Access, Sybase) обеспечивает масштабируемость системы и оптимальный выбор параметра цена/производительность. Естественно, в банке и у клиентов могут использоваться различные СУБД;

Система, реализованная в 32-разрядной Windows-архитектуре, обеспечивает многозадачность и эффективное использование всех аппаратных ресурсов, увеличение параметров которых приводит к увеличению мощности и повышению быстродействия системы;

Хранение выписок (заголовков выписки вместе с дебетовыми и кредитовыми приложениями) или других «сложных», но логически целостных документов структурировано в одной записи «переменной длины». Такой механизм обеспечивает не только логическую целостность передачи данных на уровне баз, но и существенно ускоряет процесс работы, поскольку позволяет работать со «сложным» документом как с одной записью в базе данных (вне зависимости от количества документов в выписке), в то же время, оставляя для пользователя возможность логической работы с составными частями такого документа - например, со структурированной подокументной выпиской;

Многопоточная организация транспорта позволяет распараллелить процесс удаленного обслуживания клиентов и максимально эффективно использовать пропускную способность каналов связи.

Гибкость системы

Спектр предоставляемых электронным образом услуг в каждом банке имеет свои особенности. Это касается как собственно набора документов, справочников и пр., так и правил работы с ними, не говоря уже о внешнем виде документов. Безусловно, система ДБО должна иметь возможности и средства относительно быстрой адаптации к требованиям и технологиям, принятым в каждом конкретном банке. Система BS Client, обладая вспомогательными модулями, не влияющими на повседневную работу системы, позволяет производить любые работы по адаптации как силами разработчика, так и силами самого банка.

Система может быть установлена как в крупном банке и использоваться в качестве инструмента разработки систем ДБО, так и в небольшом банке без дополнительных настроек. BS-Client является открытой и гибкой по отношению к пользователю структурой, уже заполненной стандартными типами документов.

Ввод в обращение нового документа — сложная задача, ведь помимо общих для всех банков задач формирования и обмена платежными поручениями, выписками и произвольными текстовыми документами, ряд банков использует, например, запросы клиента на различные конверсионные операции или SWIFT-сообщения с банками-корреспондентами. Причем процедура ввода в обращение нового документа должна автоматически осуществляться у всех клиентов без визитов сотрудников банка к каждому из них.

В этом вопросе BS-Client также предоставляет широкие возможности по модификации базового комплекта документов. Технология создания нового документа в системе содержит следующие этапы:

Построение схемы документа и его статусов, а также настройка статусов под выбранную маршрутизацию (любой сложности - например, клиент-филиал-банк-банк-корреспондент) документа и используемую систему коммуникации, а также интеграцию с АБС банка и бухгалтерией клиента (опционально);

Формирование структур базы данных для нового документа;

Настройка форм и схем (при необходимости) для сопутствующих документу справочников;

Настройка экранных форм представления документа в банке и у клиента, включая необходимые элементы — списки, иконки, рисунки, меню (включая права доступа к документу или его частям, контроля документа при вводе, редактировании или любом другом событии), панели инструментов и другая масса интерфейсных и логических настроек, поддерживаемых «Построителем форм».

Настройка печатных форм в формате *.rtf.

При необходимости, добавление части недостающей логики средствами внутреннего языка BS-Script или внешними модулями *.dll и *.exe.

В системе BS-Client для разных банков уже реализовано свыше 40 типов документов — от стандартных «платежных поручений» и выписок до «заявлений об обмене ресурсами» и «запроса на ссуду (продление ссуды) /извещения о выплате (досрочная выплата) суммы долга (процентов)».

Процесс обработки банком принятых документов также может существенно различаться в каждом конкретном случае, причем этот процесс обычно зависит от типа документа — от полностью автоматической обработки платежных поручений до полностью ручной работы, допустим, с валютными документами. Система позволяет настроить обработку любым требуемым образом, например, по приходу в банк клиентского документа запустить исполнимую операцию (или группу операций) по вашему выбору (в т.ч. с вызовом внешней, соответствующей типу документа, отрабатывающей программы), что обеспечивает автоматическую обработку документа.

Внешние программы могут быть написаны на любом языке в виде *.dll, *.exe модулей, либо на встроенном внутрисистемном предметно-ориентированном языке программирования BS-Script. Весь процесс обработки документа может быть автоматическим, если обратиться к специальному встроенному в систему механизму scheduler — любые системные процедуры и внешние программы могут запускаться как по достижению определенного времени, так и по определенному событию (например, по приему, отправке почты или простановке ЭЦП). Документ может автоматически или вручную экспортироваться в заданный при формировании данного документа формат.

Например, сразу по приходу платежных поручений осуществляется их автоматическая проверка и печать на заданный принтер в заданном количестве экземпляров и уведомление ответственных исполнителей, а также выгрузка в отложенные документы АБС (в некоторых АБС — документы к проводке) и последующая их квитовка. Архив всех документов, а также журнал их обработки хранится в банке и у клиента, что дает возможность полностью контролировать весь документооборот. Это справедливо и для рабочего места клиента (документы от банка к клиенту), что позволяет клиенту самостоятельно в автоматическом или ручном режимах создавать, например, выписку по любым счетам за любой период.

Таким образом, система BS-Client предоставляет пользователю возможности модификации любой сложности, позволяя адаптировать систему к любым технологиям и потребностям, в то же время оставаясь простой и удобной в работе.

BS-Client в Республике Беларусь

Компания БИ-ЛОДЖИК представляет в Беларуси интересы компании Банк’с Софт Системс (BSS) (Россия): проводит адаптацию продуктов BSS под требования белорусского законодательства и рынка, сертифицирует ее в соответствующих государственных органах и осуществляет сопровождение системы на территории Беларуси.

В настоящее время система BS-Client тесно интегрирована со следующими АБС, которые используются банками Республики Беларусь:

АБС «SC-BANK NT», разработанная компанией SoftClub.

АБС «Мебиус-банк», разработанная компанией «МебиусКБ».

Форматы платежных документов, реализованных в системе BS-Client соответствуют требования руководящих документов РБ.

В настоящее время комплексная система BS-Client эксплуатируются в следующих банках Республики Беларусь:

- ЗАО «Минский транзитный банк»:

BS-Client: Подсистема «Банк-Клиент»

BS-Client: Подсистема «Частный клиент»

- «Франсабанк» ОАО:

BS-Client: Подсистема «Банк-Клиент»